ในสภาวะเศรษฐกิจที่ฝืดเคืองแบบนี้ ทำให้เงินที่จำเป็นในการใช้ชีวิตประจำวันหรือนำมาลงทุนในกิจการต่างๆ นั้นเริ่มไม่เพียงพอ ดังนั้นการกู้เงินจึงกลายเป็นทางเลือกของผู้ที่มีความจำเป็นต้องใช้เงินนั่นเอง ซึ่งในการกู้เงินก็มีข้อจำกัดที่ผู้กู้ควรที่จะรู้ก่อนไปขอกู้เงินตามหน่วยงานหรือสถาบันการเงินต่างๆ เช่นกัน
.
การกู้เงินคืออะไร
การกู้เงินคือ สัญญาที่บุคคลหนี่งที่เรียกว่า ผู้กู้ ได้กำหนดไว้จากบุคคลอีกคนหนึ่งที่เรียกว่า ผู้ให้กู้ เพื่อผู้กู้จะได้นำเงินจำนวนดังกล่าวไปใช้สอยตามความต้องการ ทั้งนี้ ผู้กู้ต้องตกลงว่า จะคืนเงินจำนวนดังกล่าวให้แก่ผู้กู้ตามเวลาที่กำหนด โดยผู้กู้ยินยอมเสียดอกเบี้ยให้แก่ผู้ให้กู้ตามอัตราและจำนวนที่ตกลงกันไว้นั่นเอง ทั้งนี้ การกู้เงินสามารถแยกออกได้เป็น 2 ประเภทคือ การกู้เงินในระบบ และการกู้เงินนอกระบบ
.
การกู้เงินในระบบคือ
การกู้ยืมเงินผ่านธนาคาร สถาบันการเงิน หรือผู้ประกอบการที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตให้ปล่อยเงินกู้ได้ โดยอยู่ภายใต้กฎหมาย มีข้อปฏิบัติ และมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ชัดเจน ซึ่งแต่ละธนาคารก็จะมีเงื่อนไขในการให้กู้เงินที่แตกต่างกันไป โดยพิจารณาทั้งจากจำนวนเงินที่ต้องการกู้ และสถานะการเงินของผู้กู้ว่าสามารถผ่อนชำระได้ตามข้อกำหนดหรือไม่ รวมถึงบางแห่งอาจมีการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ในกรณีที่กู้ยืมเงินเป็นจำนวนมากด้วยเช่นกัน
ลักษณะของการกู้เงินในระบบ
1.เงื่อนไขสัญญา มีสัญญาการกู้เงินที่เป็นธรรม และมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้อย่างชัดเจน เมื่อผู้กู้การชำระหนี้เรียบร้อย ทางสถาบันการเงินจะมีการออกหลักฐานการชำระเงินที่ชัดเจนให้ลูกหนี้ไว้เป็นหลักฐาน
2.ดอกเบี้ยและอัตราค่าธรรมเนียม มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและอัตราค่าธรรมเนียมที่ชัดเจนไว้ในสัญญา โดยมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้สูงสุดไม่เกิน 28% ต่อปี
3.ความยากง่ายในการกู้ ธนาคารจะมีการตรวจสอบสถานะเครดิตบูโร และเครดิตทางการเงินของผู้กู้ก่อนเสมอ หากมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน และเครดิตทางการเงินที่ดีจะทำให้กู้เงินได้ง่ายกว่า แต่หากไม่มีเครดิตทางการเงินอาจจะกู้ไม่ผ่าน และต้องเตรียมเอกสารประกอบการกู้ยืมตามที่สถาบันการเงินกำหนด ซึ่งต้องใช้ระยะเวลาในการอนุมัติสินเชื่อนานกว่า
4.ความปลอดภัย ธนาคารหรือสถาบันทางการเงินที่ถูกกฎหมายจะอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย ข้อมูลทั้งหมดของผู้กู้จะถูกเก็บไว้เป็นความลับตามกฎหมาย และเมื่อเกิดปัญหาที่ทำให้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามเงื่อนไข ผู้กู้สามารถเจรจาเพื่อขอประนอมหนี้ได้ โดยเงื่อนไขจะเป็นไปตามที่ธนาคารนั้นๆ กำหนด
.
การกู้เงินนอกระบบ หรือ หนี้นอกระบบคือ
หนี้ที่เกิดจากการกู้เงินผ่านสถาบันการเงินที่ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย และกระทรวงการคลัง รวมถึงหนี้ที่เกิดจากสิ่งของหรือวัตถุผิดกฎหมายเช่น หนี้ที่เกิดจากการพนัน หรือยาเสพติดเป็นต้น ทำให้การกู้เงินนอกระบบไม่มีข้อปฏิบัติและสัญญาที่ชัดเจน รวมถึงมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสถาบันการเงินทั่วไป
ซึ่งสามารถแบ่งประเภทของหนี้นอกระบบได้ 2 แบบคือ
1.หนี้ระยะสั้น(หนี้รายวัน)คือ การเก็บดอกเบี้ยรายวัน โดยบวกทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยไว้ด้วยกัน
2.หนี้ระยะยาว (หนี้รายเดือน/รายปี)เป็นการปล่อยกู้ระยะยาวมากกว่า 1 เดือนขึ้นไป และเก็บดอกเบี้ยรายเดือนจนกว่าจะมีเงินมาใช้คืน อาจมีการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันเช่น โฉนดที่ดิน รถ หรือบ้าน ตามที่ตกลงไว้
ลักษณะของการกู้เงินนอกระบบ
1.เงื่อนไขสัญญา เจ้าหนี้เป็นผู้กำหนดให้กับผู้กู้ ในบางครั้งอาจไม่มีสัญญาการกู้เงิน และไม่มีการออกหลักฐานการชำระเงิน ทำให้ไม่สามารถตรวจสอบหรือยืนยันได้ว่าชำระหนี้ไปเท่าไหร่แล้ว ทำให้ลูกหนี้หรือผู้กู้เป็นฝ่ายเสียเปรียบเพราะไม่มีเอกสารอ้างอิงใดๆ
2.ดอกเบี้ยและอัตราค่าธรรมเนียม ไม่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมในการกู้เงินที่ชัดเจน โดยเจ้าหนี้จะเป็นผู้กำหนด และมักคิดดอกเบี้ยในอัตราต่อเดือนที่สูงมาก และไม่เป็นธรรมกับผู้กู้
3.ความยากง่ายในการกู้ มีขั้นตอนการขอกู้ที่ง่าย และสะดวกกว่าการไปกู้กับสถาบันการเงิน บางแหล่งเพียงแค่มีบัตรประชาชนก็สามารถขอกู้และรับเงินได้ทันที
4.ความปลอดภัย เนื่องจากผู้ให้กู้เป็นประชาชนทั่วไป หรือสถาบันทางการเงินที่ผิดกฎหมาย ในบางครั้งข้อมูลที่ถูกเก็บไปจะมีการนำไปใช้อย่างไม่ถูกต้อง เมื่อเกิดปัญหาที่ทำให้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ ผู้กู้ไม่สามารถขอเจรจาหนี้ได้ หากผิดชำระหนี้ก็จะทำให้เกิดดอกเบี้ยทบกับเงินกู้ และเพิ่มจำนวนขึ้นไปเรื่อยๆ ในบางกรณีอาจเกิดการทำร้ายร่างกาย หรือทำลายทรัพย์สินเพื่อเป็นการบังคับข่มขู่ให้ลูกหนี้หาเงินมาชำระหนี้ภายในวันที่กำหนดให้ได้ นำไปสู่การเกิดหนี้ซ้ำซ้อนจากการกู้ยืมเงินเพิ่มเพื่อชำระหนี้ก้อนนั้น
.
จากการเปรียบเทียบลักษณะของการกู้เงินทั้งในระบบ และนอกระบบ จะเห็นได้ว่าแม้การกู้เงินในระบบจะมีขั้นตอนการขอกู้ที่ใช้เวลานาน และต้องใช้เอกสารประกอบมากกว่าการกู้นอกระบบที่ใช้เพียงบัตรประชาชน สามารถขอกู้และรับเงินได้ในทันที แต่ความเป็นธรรมของสัญญา อัตราดอกเบี้ยที่ชัดเจน กฎหมายที่ให้ความคุ้มครอง และความปลอดภัยต่อทั้งชีวิตและทรัพย์สินที่มีมากกว่าการกู้เงินนอกระบบ การกู้เงินในระบบจึงเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคนที่จำเป็นต้องกู้ยืมเงิน แต่ถ้าหากคุณกู้หนี้นอกระบบไปแล้ว ควรปรึกษาธนาคารเพื่อขอแนวทางช่วยเหลือ และพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้ให้เข้ามาอยู่ในระบบที่ถูกกฎหมายน่าจะดีกว่า
Pico-Money พร้อมอัปเดตข้อมูลเกี่ยวกับการกู้เงินให้คุณติดตามอย่างหลากหลาย พร้อมคำแนะนำ และข้อควรระวังเกี่ยวกับการกู้เงิน ไม่ให้คุณตกเป็นเหยื่อของเหล่ามิจฉาชีพ หากสงสัยอะไร Pico-Money มีคำตอบ…